初生牛犊不怕虎---“南丰蜜桔冻害气象指数保险”的自白

　　我叫“南丰蜜桔冻害气象指数保险”，是国内气象指数保险家族中为数不多的孕育成长健全的成员之一。父亲是中国人保财险江西省分公司，母亲是江西省气候中心。2010年父母开始合作，在中国气象局气象关键技术基金的支持下，经过1年的研究有了我的雏形。在多方专家关爱的良好环境下，让我茁壮成长为具有保险责任具体、可操作性强、通俗易懂等特点的产品。当灾害发生后，赔偿不是基于被保险人的实际损失，而是基于预先设定的低温指数是否达到触发水平（起赔点）。

　　凭借“初生牛犊不怕虎”的精神，2011年刚推出市场时，就签下了当笔规模达50万元的保费，成为抚州市蜜桔保险有史以来第一大单。由于我在市场上的良好表现，我的父母不仅荣获了2012年江西省农科教突出贡献二等奖，而且我还在2012年度第七届“中国保险创新大奖”中一举斩获“最具创新力保险产品”及“最佳农村保险产品”两项大奖。

　　气象指数保险，又名天气指数保险，对于大多数人来说是一个似熟悉又陌生的产品。其概念最早出现在20世纪90年代后期。是指把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

　　天气指数保险在很多国家都有了一定程度的发展。比如，印度最大的私人银行ICICI在世界银行的帮助下已经连续5年试行农业天气指数保险，取得了很好的成绩，已经自主经营、自负盈亏，业务拓展到全印度。当然，印度农业天气指数保险的风险责任仅是干旱。但在我国，天气指数保险还属于新鲜事物。2009年11月24日，我国首款农作物旱灾指数保险产品经过保监会批准，在安徽省长丰县部分乡镇开展了试点工作，该项试点是由农业部、国际农业发展基金、联合国世界粮食计划署共同开展的。这标志着我国在天气指数保险上的实践探索正式展开。

　　近年来，浙江、上海、南京、河北、湖北、黑龙江等地逐步开始农业保险试点，保险险种已覆盖了玉米、棉花、小麦和果树等农作物和经济作物。传统概念的保险存在以下问题：当被保险人有能力改变最终损失的可能性或者严重性时，传统保险就会产生潜在的道德风险问题，需要逐村逐户进行地头查勘定损，业务成本高，传统的保单术语繁多，复杂难懂，难以被农民所接受认可，农民主动防损减损积极性差。传统的农业保险根据农民最终的损失来确认赔付，因此赔付具有很大的不确定性，理赔过程中保险公司和农户之间的争议大。

　　基于传统农业保险的不足，我们气象指数保险家族应运而生。与传统的农业保险相比，我们有几个突出的优点：

　　第一， 不存在逆向选择。当被保险人拥有保险人所不可获取的有关保险标的损失可能性和严重性的私有信息时，便产生了逆向选择问题。由于指数保险依据的是公开的信息，损失的可能性和严重性与私人信息没有关系，从而也就不存在逆向选择问题。

　　第二， 不存在道德风险。当被保险人有能力改变最终损失的可能性或者严重性时，传统保险就会产生潜在的道德风险问题。由于指数保险最终的赔付基于人为无法控制或改变的指数，所以指数保险天然的不存在道德风险问题。

　　第三， 交易成本低。与传统的农业保险不同，指数保险不需要对农场进行监督，也不需要逐村逐户进行地头查勘定损，而是根据政府代理人或其他第三方组织所测定的指数来支付赔偿金，有效降低了业务成本，同时可以迅速进行理赔。

　　第四， 通俗易懂。农民的受教育程度普遍较低，传统的保单术语繁多，复杂难懂，难以被农民所接受认可。指数保险的原理则简单很多，更易于农民理解，有利于其推广。

　　第五， 激励农民主动防损减损。由于最终的赔付与实际的损失没有关系，而只与指数有关，因此农户有更大的激励采取更多有效的风险防范措施，降低自己的损失。

　　第六， 预先锁定损失。传统的农业保险根据农民最终的损失来确认赔付，因此赔付具有很大的不确定性。但是指数保险根据指数来确定赔偿标准，与最终损失无关，从而可以预先锁定赔付，帮助保险公司更稳健地经营。

　　第七， 透明性。指数保险的理赔依据是透明公开的指数，而不是难以核实认定的产量，这会极大地减少理赔过程中保险公司和农户之间的争议，提高农户对保险公司的信任。

　　第八， 标准化。指数保险合约以标准单位来销售，因此购买者不局限于农民，其他任何人和组织都可以购买，有利于在更大的范围内分散农业风险。如果进一步发展，甚至可以产生指数保险合约的二级市场，此时可以进一步地通过金融市场分散农业保险的风险。

　　虽然现在的我在市场上略显孤单，但是国内对于农业气象指数保险的研究已经有一定的基础，而且我的父母已经在合作研发江西省水稻灾害气象指数保险产品，包括双季早稻小满寒气象指数保险、双季早稻高温逼熟气象指数保险和双季晚稻寒露风气象指数保险等产品。相信在不远的将来，农业气象指数保险家族能够很好地服务农业保险市场。(中国气象报通讯员 孔萍 占明锦)